Кредиты: Рекомендации адвоката для заемщика

Maria_SmorgunovaКредитные отношения прочно вошли в жизнь российского общества. Сегодня почти у каждого человека имеются кредитные отношения с банками. У отдельных граждан два, три и более кредитных обязательств.

Прежде чем вступать в кредитные отношения рекомендуется оценить свои финансовые возможности и риски.

По исследованиям психологов: платежи по кредитам не должны составлять более 40% от ежемесячного дохода, поскольку в ином случае заемщик начинает жить в постоянном стрессе и находится в гнетущей депрессии. Также следует учитывать регулярные расходы на оплату коммунальных услуг, на питание и одежду, на содержание авто либо учитывать расходы на проезд общественным транспортом, расходы на досуг и отдых, расходы на детей, иных иждивенцев и пр.

Минимальный прожиточный минимум в среднем по России на взрослого человека составляет чуть более 7000 руб., такая же цифра приходится на несовершеннолетнего ребенка и менее 7000 руб. — на пенсионера.

Скалькулировать все это не составит труда и в дальнейшем поможет Вам защитить себя от непомерных кредитных обязательств, стресса и депрессий. Отсюда вытекает правило: оцени свои финансовые возможности перед вступлением в кредитные отношения.

Недавно ко мне за консультацией обратилась дама, у которой шесть кредитов: 4 потребительских кредита и 2 кредитные карты, с обязательством общей ежемесячной оплаты 43 000 рублей. Доход дамы составляет порядка 20 000 — 25 000 рублей в месяц (15 000 р. — по основной работе и около 10 000 р. — по подработке). Она просила юридическую помощь по уменьшению ежемесячных платежей по кредитам. Как она сообщила: у нее в два раза уменьшили заработную плату; на иждивении имеется несовершеннолетний сын — студент очного отделения ВУЗа (платеж за учебный год — 30 000 р.); «гражданский муж» — он же — брачный аферист, похитил у нее 250 000 рублей и в настоящее время женился в городе Владивостоке. Ситуация из разряда — «беда не приходит одна».

И похожие ситуации встречаются довольно часто, меняются лишь действующие лица и жизненные обстоятельства, ставящие заемщика в затруднительное финансовое положение.

И все же, смею Вас заверить, что безвыходных ситуаций не бывает. Нужно заниматься проблемной ситуацией, рассматривая и прорабатывая параллельно несколько вариантов ее разрешения. Знаете, как следователь, который отрабатывает несколько версий совершенного преступления. И какая-то из версий остается в качестве «рабочей». В начале пути, сложно спрогнозировать: какое из направлений станет наиболее эффективным. Так, и здесь.

Позвольте, предложить Вам универсальные рекомендации, которые помогут Вам не потерять все и изначально позаботиться о защите своих прав и законных интересов. Эти рекомендации родились не случайным образом, а выработаны на протяжении нескольких лет моей адвокатской деятельности, включая представительство в судах по кредитным спорам.

Помните самое главное: заботиться о своих правах нужно самому, не надеясь ни на банк, ни на прокуратуру, ни на суд. А незнание закона, как известно, не освобождает от ответственности и наказания. Итак, далее обо всем по-порядку.

Вступление в кредитные обязательства налагает на заемщика ряд обязательств, о которых необходимо помнить и знать. В их числе уплата денежных средств в срок (по графику банка-кредитора) и в пределах требуемой суммы.

Поставив свою подпись в кредитном договоре, Вы, тем самым, добровольно подтверждаете свою обязанность исполнять все указанные в кредитном договоре условия. Ссылки на то, что Вы не прочитали договор, или Вам что-то непонятно, или Вы не разглядели мелкий шрифт, или Ваше несогласие оплачивать, к примеру, страхование жизни на период ипотеки — все это и прочее после подписания Вами договора уже не рассматривается.

Вспоминается один недавний случай. Мужчина подписал в банке кредитный договор на 350 000 рублей и договор добровольного страхования на сумму единовременного страхового взноса 120 000 рублей (?!). Так и ничего не поняв, мужчина, довольный собой, пришел домой. Его супруга при первом же прочтении этих договоров обратила внимание своего мужа на неразумность подписания договора страхования. Он на следующий же день «с первыми лучами солнца» отправился в банк с намерением расторгнуть все подписанное им и вернуть все полученные деньги. Но, не тут-то было… И банк, и страховая отказались расторгнуть с ним договоры. Мужчина стал писать жалобы во все известные ему инстанции: В Центральный Банк России, в Федеральную антимонопольную службу, в роспотребнадзор, в прокуратуру. Однако все инстанции отвечали примерно одно и тоже : «Ваш спор может быть разрешен в судебном порядке». Мужчина продолжает судиться. И следует заметить, что по России прокатилась целая волна аналогичных примеров, связанных с тем же банком.

…А вместе с тем, кредитный договор с мужчиной не расторгнут до настоящего времени, что дает право банку иметь имущественные притязания к заемщику. Анализ изложенного позволяет прийти к выводу, о том что: до подписания кредитного договора, его необходимо внимательно прочитать, а в отдельных случаях прибегнуть к услугам адвоката или юриста.

В процессе исполнения кредитных обязательств, заемщик может оказаться в финансовой яме. Ведь не секрет, что человеческая жизнь многогранна и никто не застрахован от возникновения непредвиденных обстоятельств, таких как: госпитализация в больницу, увольнение с работы, утрата трудоспособности, появление иждивенцев в семье, разорение бизнеса, банкротство и пр. Подобные случаи и обстоятельства не могут быть учтены гражданином-заемщиком на момент получения кредита в банке.

Появление же таких непредвиденных жизненных обстоятельств, ставящих заемщика в затруднительное финансовое положение согласно статье 451 Гражданского кодекса РФ является основанием для изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств.

Как помниться в 2008 — 2010 годах случился экономический кризис, который для отдельных граждан принес разорение бизнеса и лишение средств не только для жизни, но и для исполнения текущих кредитных обязательств. Именно в этот период возросло число судебных разбирательств ввиду неисполнения кредитных обязательств, в том числе по ипотеке. Большинство из разоренных граждан в ту пору лишились ипотечного жилья и еще остались должны банкам…

Возникает вопрос: можно ли заемщику защитить свои права при ухудшении финансового положения? Ответ положительный. Способов несколько, благо рынок кредитования развивается и предлагает все новые и новые финансовые инструменты.

Итак, рассмотрим действия заемщика, попавшего в затруднительное финансовое положение последовательно. Во-первых, при возникновении непредвиденных обстоятельств (см. выше пример дамы с шестью кредитами) заемщику необходимо безотлагательно обратиться в банк с письменным заявлением о возникновении существенного изменения обстоятельств.

В заявлении рекомендуется привести конкретные жизненные факты и по возможности (желательно) приложить подтверждающие документы. Так, если имело место увольнение с работы по сокращению штата, следует приложить копии приказа об увольнении и выписку из трудовой книжки. Если имела место ликвидация организации, то необходимо приложить выписку из ЕГРЮЛ налогового органа или иной документ. Если заемщик был госпитализирован, то прилагается выписка из истории болезни медицинского учреждения. Если речь идет о разорении бизнеса, то подтверждением могут являться соглашения о досрочном расторжении договоров с контрагентами (аренда офиса, поставка, подряд и пр.), претензии в адрес контрагентов-неплательщиков, а также судебные решения, исполнительные листы о взыскании денежных средств с контрагентов, постановления службы судебных приставов о прекращении исполнительного производства ввиду невозможности взыскания долга, иные документы.

Такое заявление подается в банк в двух экземплярах, на одном из которых работник банка ставит свою подпись, фамилию, дату принятия. Такой экземпляр с отметкой банка о принятии станет доказательством Вашего своевременного обращения в банк и поможет Вам в дальнейшем при урегулировании кредитных отношений с банком, включая судебный порядок.

Помните правило: общение с банками должно быть только письменным! Телефонные разговоры, переговоры при личной встрече с работником банка не имеет доказательственного значения и как показывает моя адвокатская практика, всегда отрицается банком в суде.

В рамках урегулирования вопроса уплаты кредита в условиях финансовой ямы Вы можете рассматривать с банком следующие финансовые инструменты:

реструкуризация задолженности (когда вы заключаете с тем же банком договор на больший срок кредитования и с меньшим ежемесячным взносом);

перекредитование (вы кредитуетесь в другом банке на новых и удобных вам условиях и погашаете предыдущий кредит перед банком; вы выплачиваете кредит уже новому банку и на новых условиях);

консолидация задолженности, т. е. объединение нескольких кредитов в разных банках путем кредитования каком-то одном банке с одновременным погашением всех существующих кредитов;

вам останется платить только один кредит одному банку, что значительно проще, чем было изначально.

Те или иные банки регулярно предлагают подобные ресурсы, которыми Вы можете воспользоваться и облегчить свою «кредитную жизнь». Главное: не принимать позу страуса, а в любой ситуации идти на контакт с банком и принимать самое активное участие в разрешении сложившейся проблемы. Сама по себе проблема не разрешиться, а уход от ее разрешения только усугубит положение заемщика.

В более сложных ситуациях, безусловно, рекомендуется привлечь к участию адвоката или юриста. Так, соблюдение простых правил, приведенных в настоящей статье, позволит Вам изначально позаботиться о своих правах и законных интересах, как заемщика. Всех Вам благ! автор:

партнер проекта «Найдем Адвоката», адвокат, к.ю.н. Мария Сморгунова

Источник: http://naidem-advocata.ru

Метки: , , ,

Добавьте свою Статью

Чтобы оставлять комментарии Вы должны быть зарегистрированы Войти



Уважаемый читатель!
Нас не финансирует государство, общественные организации и политические партии.
Наш проект существует на пожертвования от наших благодарных читателей.
Часть средств мы перечисляем в различные благотворительные фонды.



18+ Материалы сайта предназначены для лиц 18 лет и старше.

Copyright ©2013-2014 NewsBook. Все права защищены.

Яндекс.Метрика